קונים דירה? כך תוזילו את המשכנתא שלכם! ( בשיתוף לאומי )

אם התחלתם במסע לרכישת דירה, ודאי הבנתם כי מדובר בתהליך יסודי המצריך בדיקות רבות, דקדקנות ואימות פרטים. אכן, המשכנתא נחשבת כהלוואה הגדולה ביותר אשר נוטלים מרבית משקי הבית בישראל, ועל כן מדובר בהחלטה מהותית שיש לתת עליה את הדעת, וכמובן לבדוק כיצד ניתן להוזיל אותה ולחסוך בעלויות.

על פי נתוני בנק ישראל, גובה המשכנתא הממוצעת הנלקחת בארץ היא כ-700 אלף ₪, וההחזר החודשי נע סביב 4,000 – 5,000 ש"ח לתקופה של 22 שנים.

אם החלטתם לקחת משכנתא ואתם עומדים מבולבלים אל מול הסכומים והנתונים השונים, ריכזנו עבורכם מידע תמציתי: היכן מתחילים וכיצד מוזילים את המשכנתא?

בוחרים בהליך מסודר

ממש כמו בכל החלטה חשובה אחרת, כאשר קונים דירה חשוב לנהל הליך מסודר – מה עלות המשכנתא, אילו עלויות נלוות מגולמות בהלוואה, מהם התנאים וכדומה. כאשר נבין מהם מרכיבי המשכנתא, נוכל לדעת היכן ניתן לחסוך. 

ערכו סקר שוק והשוו נתונים

השוו בין מספר בנקים וקבלו כמה הצעות למשכנתא בסכום לו אתם זקוקים. בחרו את שתי ההצעה הטובות ביותר עבורכם, לא רק מבחינת ההחזר החודשי אלא גם מבחינת הסכום הכולל אותו אתם אמורים להחזיר עד סוף התקופה.

השוו נתונים כמו עמלת פתיחת תיק ושירותי שמאות. לרוב משתלם יותר להזמין את השמאי של הבנק, אך חשוב כמובן לבחון את הנושא לעומק ולבדוק את היחס בין עלות השמאות ועלות הנכס.

הכניסו לחישוב עלויות המשכנתא גם את עמלת הרישום בטאבו, רישום המשכנתא והוצאת האישורים מרשם המשכונות והעירייה, וכמובן את המחיר של ייפוי כוח נוטריוני או הצהרה מול עורך דין על כך שאין ברשותכם דירה נוספת.

התמקחו ונהלו משא ומתן

לאחר שבחרתם את ההצעות הטובות ביותר עבורכם, תוכלו להתחיל במשא ומתן על מנת לקבל את הריביות הטובות ביותר, אשר יאפשרו לכם לקבל את המשכנתא הזולה ביותר.חשוב כי יהיו בידכם כל הנתונים והפרמטרים על מנת שתוכלו לבצע השוואה מדויקת.

שימו לב לתמהיל

בחנו היטב את התמהילים המוצגים לכם בכל הצעה, ההבדלים ביניהם ומה עושה אותם טובים ונכונים יותר עבורכם. כאשר אתם מנהלים משא ומתן, חשוב כי תדונו עם הבנקים גם על התמהילים. ייתכן ותוכלו למצוא תמהיל טוב יותר עבורכם, אשר יסייע לכם להוזיל את המשכנתא שלכם.

התמהיל הנכון למשכנתא יהא תמהיל אשר מאפשר למשק הבית להחזיר אותה בסכום של עד שליש מההכנסה הפנויה. בבנייה של תמהיל כזה, יש לבדוק את השפעת הריבית על ההחזר החודשי והסופי והבדלי הריביות השונות במסלולים השונים.

אל תשכחו את ביטוח המשכנתא

ביטוח המשכנתא הוא בהחלט רכיב אשר ניתן לחסוך בו על מנת לצמצם בגובה ההוצאות החודשיות. מכיוון שהבנק מחייב אתכם בביטוח חיים ומבנה, מדובר בעלות שוטפת לכל אורך חיי ההלוואה. החיסכון יתאפשר כאן באמצעות השוואה בין חברת הביטוח אשר עובדת עם הבנק לבין חברות ביטוח חיצוניות, ובחינה של תנאי הפוליסה.

מיחזור של המשכנתא

חישבו קדימה ותכננו בראייה לטווח ארוך. בדקו מה עלויות המיחזור והפירעון המוקדם באם תרצו בעוד כמה שנים לפרוע את המשכנתא או למחזר אותה, כך שלא תופתעו.

לסיכום,

מכיוון שמדובר באחת ההחלטות החשובות שתעשו, ומן הסתם בהלוואה הגדולה והיקרה ביותר אשר תיקחו בחייכם לטווח ארוך, כל שינוי הינו משמעותי ובעל ערך והשפעה על גודל ההחזר, כך שחיסכון קטנטן בריבית עתיד לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים.

נסו לתכנן לטווח ארוך ובחשיבה קדימה של צפי הוצאות, צפי הכנסות ועוד פרמטרים כמו הרחבת המשפחה. הדרך הטובה ביותר להוזיל את המשכנתא היא להתאים אותה לצרכים עכשוויים ועתידיים תוך התחשבות בעלויות קבועות, חד פעמיות ושינויים בהכנסות המשפחה. כל אלו יבטיחו לכם שקט נפשי ומסלול בטוח לעסקה המוצלחת ביותר עבורכם.